Aalto-yliopisto 4.3.2015 Professor of Practice OTT Sakari Wuolijoki Rahoitusoikeus Aalto-yliopisto 4.3.2015 Professor of Practice OTT Sakari Wuolijoki
Luennon aiheet Luottosopimuksen sisältö Kuluttajan peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu Velkojan oikeus eräännyttää luotto ennenaikaisesti Pari/ryhmätehtävä Johdanto yritysluototukseen
Kuluttajaluoton sääntelyn vaiheistus Luoton markkinointi - LuottoL 15:2, annettava kaikki olennaiset tiedot - KSL 2 ja 7 luvut (todellinen vuosikorko) Prekontraktuaalinen tiedonantovaihe - KSL 7 luvun mukainen laaja tiedonantovelvoite - Luottosopimusluonnos - Vakiolomake tiedonantoon Luottosopimuksen tekeminen - Vastuullinen luotonanto - KSL 7 luku sopimuksen sisällöstä normit - mm. irtisanominen säännelty
Kuluttajaluottosopimuksen sisältö Pakottavaa sääntelyä kuluttajan hyväksi – huom. suhde sopimusvapauteen. Luottosopimus tehtävä kirjallisesti tai sähköisesti. Ns. epävarsinainen muotosäännös. Sopimuksessa oltava mm. tiedot korosta, luoton erääntymisestä ja irtisanomisoikeudesta. Korkokatto (50 %-yks + tietty viitekorko, koskee alle 2.000 euron luottoja). Myös kielto luovuttaa luottovaroja klo 23-7. Vaikka laissa puhutaan luottosopimuksesta, velkakirjan käytölle ei estettä.
Peruuttamisoikeus & kuluttajan ennenaikainen takaisinmaksu Kuluttajalla oikeus peruuttaa luottosopimus kuluitta 14 vkr kuluessa sopimuskappaleen saamisesta. Lisäksi kuluttajalla on oikeus koska tahansa maksaa koko luotto tai sen osa ennenaikaisesti. Pääsääntöisesti koko luoton tai sen osan saa kuluttaja maksaa ennenaikaisesti kuluitta. Pankilla voi kuitenkin olla oikeus korvaukseen, jos Kyse ei ole asuntoluotosta ja korko on kiinteä. Kyse on asuntoluotosta ja korko on kiinteä tai koronmääräytymisjakso on vähintään 3 vuotta. (Tällöinkään ei oikeutta, jos luotto maksetaan viitekoron määräytymisjakson päättyessä). Luottoaikaan kohdistuvat korot luonnollisesti aina maksettava.
Velkojan oikeus eräännyttää luotto ennenaikaisesti Oikeus maksuviivästystilanteessa: Viivästys vähintään kuukauden Viivästynyt määrä vähintään 10 % luoton määrästä tai 5 % jos useampi erä viivästynyt TAI Maksu viivästynyt 6 kk ja on olennaisilta osin yhä suorittamatta. Oikeus myös jos kuluttajan muu sopimusrikkomus on olennainen. Eräännyttämisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos ns. sosiaalisen suoritusesteen tilanne (kuluttajan työttömyys, sairaus tms). Tällöinkin silti eräännyttämisoikeus, jos muu olisi velkojalle ilmeisen kohtuutonta. Eräännyttäminen voi käytännössä usein johtaa myös vakuusrealisaatioon.
Perehtyminen luottoehtoihin Ryhmä 1: Osaatteko selittää kohdan 7? Ryhmä 2: Osaatteko selittää kohdan 9.2? Ryhmä 3: Osaatteko selittää kohdan 13? Ryhmä 4: Osaatteko selittää kohdan 15?
Yritysluotonanto Keskeinen vieraan pääoman lähde yrityksille Muita merkittäviä luotonantajia / takaajia esim. Finnvera Oyj, työeläkeyhtiöt Bilateraaliset luotot / usean luotonantajan luotot (ns. syndikoidut lainat omana ryhmänään) Erityisrahoitusmuotoja esim. leasing, factoring, pääomasijoittajien acquisition financing