Rahoitusoikeus, luento 3

Esitys aiheesta: "Rahoitusoikeus, luento 3"— Esityksen transkriptio:

1 Rahoitusoikeus, luento 3
Professor of Practice, OTT Sakari Wuolijoki

2 Luennon aiheet Kertaus viime kerralta, mukaan lukien keskeiset työskentelytapaseikat Luottolaitoslain asiakkaansuojasääntely Johdanto luotonannon juridiikkaan Kuluttajaluotonannon sääntelyideologia Kuluttajaluotonannon sääntely

3 Luentosarjan rakenne Pankkitoiminta ja sääntelyn ideat
Luottolaitoslainsäädännön keskeisasiat vakavaraisuussääntely riskienhallinta finanssivalvontajärjestelmä Luottolaitospalvelut Kuluttaja- ja yritysluotonanto Maksuliikenne ja -kortit Sijoituspalvelut

4 Alustus luentokuulustelun vaihtoehtona
Tarkoitus myös osallistua luennoille – luennot tukevat joka tapauksessa tenttiin valmistautumista Alustus arvostellaan asteikolla 0-10 p, yli 6 p suorituksella voi korvata Pankkioikeus-kirjan s. tentissä. Pisteet ilmoitetaan samaan aikaan luentokuulustelun tuloksien kanssa. Alustuksia varattu nyt 3 kpl, korkeintaan 6 voidaan ottaa. Alustus keskusteluineen n.15 min. Erittäin hyvän (9-10 p) alustuksen piirteitä: Teema kytketään laajempaan kontekstiin, esim. ympäröivään sääntelyyn Alustus selostaa olennaiset seikat ymmärrettävällä tavalla, teeman vaikutus käytännössä tuodaan esille (esim. merkitys pankeille / asiakkaille), kansainvälinen vertailu Alustus perustuu useisiin lähteisiin Alustaja ymmärtää asian ja osaa vastata yleisön lisäkysymyksiin Heikon alustuksen piirteitä: Kapea selostus, perustuu yhteen lähteeseen vailla lähdekritiikkiä Kuulija ei saa mitään lisäarvoa siihen verrattuna että olisi itse lukenut tekstin

5 Miten pankki toimii? yksinkertaistettu malli otto- ja antolainauksesta
Omistajilta oma pääoma Luotonanto kotitalouksille ja yrityksille Tallettajien talletukset Pankki Muu pankin lainanotto, esim. joukkovelkakirjat Likvidien varojen sijoitustoiminta Pankin olemassaolon oikeutus? Muita tehtäviä esim. maksuliikenne ja sijoituspalvelujen tarjoaminen.

6 Luottolaitoslain asiakkaansuoja
Kohtuuttomien sopimusehtojen kielto Huom. ei kuitenkaan ehtojen / tuotteiden etukäteishyväksyntää Peruspankkipalvelut Asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen Kuittausrajoitus Pankkisalaisuus

7 Pankkien luotonanto: johdanto

8 Siviilioikeudelliset peruskäsitteet
Laadittava asiakirja on velkakirja / luottosopimus (huom. erottelun periaatteellinen ja juridinen merkitys) Luotto / velaksianto (ei ”laina”) Luotonmyöntäjä / velkoja Luotonsaaja / velallinen Luoton pääoman takaisinmaksu tai lyhennys taikka koron maksu Velkojalla on velalliselta saatava (=saaminen) Velallisella on velkojalle velka

9 Luotonannon juridiikan peruskysymyksiä
Velan erääntyminen, velallisen oikeus ennenaikaiseen suoritukseen, velkojan oikeus eräännyttämiseen Maksuviivästyksen seuraukset Luoton korko (Saatavan siirto ja tähän liittyvät väitekysymykset)

10 Oikeuslähteet kuluttajaluotonannossa
Velvoiteoikeuden perussäädökset ja –opit: velkakirjalaki Kuluttajansuojalain 7 luku Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet (rahoitussopimukset, menettelytavat) Itsesääntelynä hyvä pankkitapa

11 Kuluttajaluotonannon sääntelyn vaiheistus

12 Kuluttajaluottosopimuksen sisältö
Pakottavaa sääntelyä kuluttajan hyväksi – huom. suhde sopimusvapauteen. Luottosopimus tehtävä kirjallisesti tai sähköisesti. Ns. epävarsinainen muotosäännös. Sopimuksessa oltava mm. tiedot korosta, luoton erääntymisestä ja irtisanomisoikeudesta. Korkokatto (50 %-yks + tietty viitekorko, koskee alle euron luottoja). Myös kielto luovuttaa luottovaroja klo 23-7. Vaikka laissa puhutaan luottosopimuksesta, velkakirjan käytölle ei estettä.

13 Peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu
Kuluttajalla oikeus peruuttaa luottosopimus kuluitta 14 vkr kuluessa sopimuskappaleen saamisesta. Lisäksi kuluttajalla on oikeus koska tahansa maksaa koko luotto tai sen osa ennenaikaisesti. Pääsääntöisesti koko luoton tai sen osan saa kuluttaja maksaa ennenaikaisesti kuluitta. Pankilla voi kuitenkin olla oikeus korvaukseen, jos Kyse ei ole asuntoluotosta ja korko on kiinteä. Kyse on asuntoluotosta ja korko on kiinteä tai koronmääräytymisjakso on vähintään 3 vuotta. (Tällöinkään ei oikeutta, jos luotto maksetaan viitekoron määräytymisjakson päättyessä). Luottoaikaan kohdistuvat korot luonnollisesti aina maksettava.

14 Hyviä alustusaiheita päivän teemoista
Luottoluokituslaitokset ja niitä koskeva sääntely Negatiivinen viitekorko ja luotonanto Ruotsalainen korkeimman oikeuden ratkaisu velkakirjan siirrosta