Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy ATOLI Esiselvitys todennettavaan ajokäyttäytymiseen perustuvista auto- ja liikennevakuutusmaksuista Lintu-seminaari

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Käsitteistö Ajokäyttäytymiseen perustuva vakuutus: - Ajoneuvon käyttötapa vaikuttaa vakuutuksen hinnoitteluun - Hinnassa kiinteä ja muuttuva osa - Vaikuttavia tekijöitä voi olla useita

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Tutkimuksen tavoitteet Selvittää: •nykyistä joustavampien vakuutusmallien toteutusmahdollisuudet Suomessa •asiakkaiden kiinnostus ajokäyttäytymiseen perustuvasta vakuutusmallista •vakuutuksen hintaan vaikuttavat tekijät •käytännöllisyys •asiakkaan yksityisyys •vakuutuksen vaikutukset

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Menetelmät •Taustakartoitus (kansainväliset esimerkit) •Kirjallisuusselvitys •Hallinnolliset ja lainsäädännölliset tarkastelut (vakuutusmallin toteutusmahdollisuudet) •Pohjolan asiantuntemus, AKE, LVK •Kirjallisuuselvitys •Vakuutusmallin kysyntä markkinoilla •Kysely (kirjallinen ja Internet) •Vaikuttavuusarvio •Liikenneturvallisuus (tilastot, LVK, tutkimukset) •Yhteiskuntataloudelliset vaikutukset (YHTALI)

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Suomalainen liikennevakuutusjärjestelmä •Pakollinen liikennevakuutus •Korvaa kaikki henkilövahingot •Syyttömän osapuolen omaisuusvahingot •Vapaaehtoinen autovakuutus •Vaihtoehtoina laaja ja suppea kasko •Seisontavakuutus •Liikennevakuutuskeskus •vakuuttamattomien ja ulkomaisten ajoneuvojen aiheuttamat vahingot •Toimintaa säätelee liikennevakuutuslaki, liikennevakuutusasetus

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Nykyinen bonusjärjestelmä •Huomioi vakuutuksen ottajan edelliset korvausvaatimukset •Tärkeä myös jatkossa •Asiakasprofilointi •Ikä •Sukupuoli ym… •Suhteellisen joustamaton järjestelmä •Nykyisin vakuutusyhtiöt saavat itse määritellä bonus- järjestelmänsä

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Kansainväliset esimerkit •PAYD (pay as you drive) •perustuu ajettuihin kilometreihin •vakuutusmallia tutkittu mm. –Alankomaat (TNO 2003) –Kanada (Todd Litman) –USA, Texas (pilotti 1998) –UK, Norwich Union (pilotti käynnissä)

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Vakuutussovellukset •Maksuperusteet •Kilometrit •Ajankohta •Paikka •Nopeus •Todennustavat •Paikannus •Ajotietokone •Matkamittarin tarkistaminen •Polttoaineen ostoon sidottu vakuutusmaksu

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Suomeen soveltuvat esimerkkitapaukset •Ajosuoritteeseen perustuva vakuutusmalli •perheen kakkosauton omistajat •Nopeuteen perustuva vakuutusmalli •vakuutuksen maksaja eri kuin ajaja •Norwich Unionin tyylinen usean tekijän vakuutusmalli •Pilotti on merkittävä osa vakuutusmallin toteutusta

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Kysely •Tavoitteena selvittää •olisiko uudelle vakuutusmallille kysyntää vakuutusmarkkinoilla •hypoteettiset vaikutukset ajokäyttäytymiseen vaikea saada todelliset vaikutukset esiin  pilotti •Kolme kohtaa: vastaajan tiedot kyselyn kohteena olevan henkilöauton tiedot vakuutustiedot

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Vaikutukset (hyödyt) •Ajosuorite suoraan verrannollinen liikenneonnettomuuksien määrään •kerrannaisvaikutus useamman ajoneuvon onnettomuuksiin

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Vaikutukset (hyödyt) •tie- ja katuverkon ruuhkautuminen •ilmansaasteet •tienpidon kulut •oikeudenmukainen vakuutushinnoittelu •Porkkana parempi kuin keppi, vai onko? •Kannustetaan alemmilla vakuutusmaksuilla kuljettajia ajamaan vähemmän, liikennesääntöjen mukaan…

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Vaikutukset (riski) •hyödyt jäävät vähäisemmiksi kuin vakuutusmallin lisäkustannukset •vaikka ajosuorite vähenee, liikenne-onnettomuuksien määrä pysyy ennallaan •vakuutusmaksutulojen ennustettavuus vaikeutuu •vakuutusmallista kiinnostuvat jo nykyisin vähän tai nopeusrajoitusten mukaan ajavat

Reetta Jokinen WSP LT-Konsultit Oy Vaikutukset (riski) •sijoitettava rahamäärä pienenee maksujen pienentyessä •usean ajoneuvon talouksissa ajoneuvoilla erilaiset vakuutustyypit  ajosuorite siirtyy toiselta ajoneuvolta toiselle •mahdollisuus vakuutuspetokseen