Rahoitusoikeus, luento 3 Professor of Practice, OTT Sakari Wuolijoki 29.2.2016

Luennon aiheet Kertaus viime kerralta, mukaan lukien keskeiset työskentelytapaseikat Luottolaitoslain asiakkaansuojasääntely Johdanto luotonannon juridiikkaan Kuluttajaluotonannon sääntelyideologia Kuluttajaluotonannon sääntely 27.12.2018

Luentosarjan rakenne Pankkitoiminta ja sääntelyn ideat Luottolaitoslainsäädännön keskeisasiat vakavaraisuussääntely riskienhallinta finanssivalvontajärjestelmä Luottolaitospalvelut Kuluttaja- ja yritysluotonanto Maksuliikenne ja -kortit Sijoituspalvelut 27.12.2018

Alustus luentokuulustelun vaihtoehtona Tarkoitus myös osallistua luennoille – luennot tukevat joka tapauksessa tenttiin valmistautumista Alustus arvostellaan asteikolla 0-10 p, yli 6 p suorituksella voi korvata Pankkioikeus-kirjan s. tentissä. Pisteet ilmoitetaan samaan aikaan luentokuulustelun tuloksien kanssa. Alustuksia varattu nyt 3 kpl, korkeintaan 6 voidaan ottaa. Alustus keskusteluineen n.15 min. Erittäin hyvän (9-10 p) alustuksen piirteitä: Teema kytketään laajempaan kontekstiin, esim. ympäröivään sääntelyyn Alustus selostaa olennaiset seikat ymmärrettävällä tavalla, teeman vaikutus käytännössä tuodaan esille (esim. merkitys pankeille / asiakkaille), kansainvälinen vertailu Alustus perustuu useisiin lähteisiin Alustaja ymmärtää asian ja osaa vastata yleisön lisäkysymyksiin Heikon alustuksen piirteitä: Kapea selostus, perustuu yhteen lähteeseen vailla lähdekritiikkiä Kuulija ei saa mitään lisäarvoa siihen verrattuna että olisi itse lukenut tekstin 27.12.2018

Miten pankki toimii? yksinkertaistettu malli otto- ja antolainauksesta Omistajilta oma pääoma Luotonanto kotitalouksille ja yrityksille Tallettajien talletukset Pankki Muu pankin lainanotto, esim. joukkovelkakirjat Likvidien varojen sijoitustoiminta Pankin olemassaolon oikeutus? Muita tehtäviä esim. maksuliikenne ja sijoituspalvelujen tarjoaminen.

Luottolaitoslain asiakkaansuoja Kohtuuttomien sopimusehtojen kielto Huom. ei kuitenkaan ehtojen / tuotteiden etukäteishyväksyntää Peruspankkipalvelut Asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen Kuittausrajoitus Pankkisalaisuus 27.12.2018

Pankkien luotonanto: johdanto 27.12.2018

Siviilioikeudelliset peruskäsitteet Laadittava asiakirja on velkakirja / luottosopimus (huom. erottelun periaatteellinen ja juridinen merkitys) Luotto / velaksianto (ei ”laina”) Luotonmyöntäjä / velkoja Luotonsaaja / velallinen Luoton pääoman takaisinmaksu tai lyhennys taikka koron maksu Velkojalla on velalliselta saatava (=saaminen) Velallisella on velkojalle velka

Luotonannon juridiikan peruskysymyksiä Velan erääntyminen, velallisen oikeus ennenaikaiseen suoritukseen, velkojan oikeus eräännyttämiseen Maksuviivästyksen seuraukset Luoton korko (Saatavan siirto ja tähän liittyvät väitekysymykset) 27.12.2018

Oikeuslähteet kuluttajaluotonannossa Velvoiteoikeuden perussäädökset ja –opit: velkakirjalaki Kuluttajansuojalain 7 luku Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet (rahoitussopimukset, menettelytavat) Itsesääntelynä hyvä pankkitapa 27.12.2018

Kuluttajaluotonannon sääntelyn vaiheistus 27.12.2018

Kuluttajaluottosopimuksen sisältö Pakottavaa sääntelyä kuluttajan hyväksi – huom. suhde sopimusvapauteen. Luottosopimus tehtävä kirjallisesti tai sähköisesti. Ns. epävarsinainen muotosäännös. Sopimuksessa oltava mm. tiedot korosta, luoton erääntymisestä ja irtisanomisoikeudesta. Korkokatto (50 %-yks + tietty viitekorko, koskee alle 2.000 euron luottoja). Myös kielto luovuttaa luottovaroja klo 23-7. Vaikka laissa puhutaan luottosopimuksesta, velkakirjan käytölle ei estettä. 27.12.2018

Peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu Kuluttajalla oikeus peruuttaa luottosopimus kuluitta 14 vkr kuluessa sopimuskappaleen saamisesta. Lisäksi kuluttajalla on oikeus koska tahansa maksaa koko luotto tai sen osa ennenaikaisesti. Pääsääntöisesti koko luoton tai sen osan saa kuluttaja maksaa ennenaikaisesti kuluitta. Pankilla voi kuitenkin olla oikeus korvaukseen, jos Kyse ei ole asuntoluotosta ja korko on kiinteä. Kyse on asuntoluotosta ja korko on kiinteä tai koronmääräytymisjakso on vähintään 3 vuotta. (Tällöinkään ei oikeutta, jos luotto maksetaan viitekoron määräytymisjakson päättyessä). Luottoaikaan kohdistuvat korot luonnollisesti aina maksettava. 27.12.2018

Hyviä alustusaiheita päivän teemoista Luottoluokituslaitokset ja niitä koskeva sääntely Negatiivinen viitekorko ja luotonanto Ruotsalainen korkeimman oikeuden ratkaisu velkakirjan siirrosta 27.12.2018