Perusmaksutilidirektiivi Rahoitusmarkkinaosasto Kuuleminen Risto Koponen

Yleistä ‒ Direktiivin toimeenpanon takaraja ‒ HE kesäkuun alussa ‒ Toinen kuuleminen maaliskuun alussa ‒ Lausuntokierrokselle maaliskuun puolivälissä ‒ Ei virallista työryhmää ‒ Suomessa jo sääntelyä, merkittävimmät muutokset maksupalvelu- ja maksulaitoslakeihin 2

Direktiivin pääsisältö ‒ Kuluttajadirektiivi: pyrkii saattamaan tilittömät maksupalveluiden piiriin ja edistämään kilpailua ‒ Kolme olennaista aihealuetta ‒ Tilihinnoittelun läpinäkyvyys ja vertailtavuus ‒ Siirtopalvelu (nk. switching service) ‒ Oikeus perusmaksutiliin + tilipalvelut ‒ Ym. kahta ensimmäistä sovelletaan kaikkiin maksupalveluntarjoajiin, viimeistä luottolaitoksiin (mahdollisuus kansallisesti laajentaa kaikkiin maksupalveluntarjoajiin) 3

Tilihinnoittelun läpinäkyvyys ja vertailtavuus ‒ EU-harmonisoitu terminologia ja sanasto maksutileihin liittyvistä edustavimmista maksullisista palveluista ‒ Maksupalveluiden tarjoajien käytettävä yhteistä terminologiaa ‒ Informaatio kuluista ‒ ex-ante: hinnasto + sanasto ‒ ex-post: maksuerittely (mm. yksikkömaksu, käyttökertojen lukumäärä, pakettimaksu, mahdolliset lisämaksut, korot) ‒ Vertailusivusto ‒ vähintään yksi/jäsenvaltio ‒ Joko yksityisen tahon tai viranomaisen ylläpitämä ‒ Vähintään EU-harmonisoitujen edustavimpien maksutilipalveluiden hintojen vertailu 4

Siirtopalvelu (nk. switching service) ‒ Kuluttajalle ja vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle tiedot ‒ pysyväistoimeksiannoista ja suoraveloituksista ‒ 13 kk:n ajalta saapuvat toistuvat tilisiirrot ja suoraveloitukset ‒ Siirtävän maksupalveluntarjoajan lopetettava ja vastaanottavan aloitettava palvelut valtuutuksen mukaan: ‒ Suoraveloitusten ja saapuvien tilisiirtojen hyväksyminen sekä pysyväistoimeksiannot määrättynä päivänä ‒ Siirtävän palveluntarjoajan tulee lisäksi siirtää positiivinen saldo ja sulkea tili määrättynä päivänä ‒ Vastaanottavan palveluntarjoajan tulee lisäksi kertoa suoraveloituksiin liittyvistä oikeuksista (esim. arvo-rajat, refund) sekä ilmoittaa toistuvien saapuvien tilisiirtojen maksajille ja suoraveloittajille uudesta maksutilistä 5

Siirtopalvelu (nk. switching service) ‒ Määräajat: 2 (vastaanottava) + 5 (siirtävä) + 5 (vastaanottava) pankkipäivää ‒ Informaatio kuluttomasti, tilin sulkeminen maksuton tai kohtuulliset maksut, muut palvelut kohtuulliset kustannukset 6

Perusmaksutilit ‒ Kaikilla EU:ssa laillisesti asuvilla oikeus perusmaksutiliin ‒ Hylättävissä vain rahapesun ja terrorismin rahoituksen estämisen perusteilla ‒ Tilintarjontavelvollisuus luottolaitoksille (mahdollisuus kansallisesti laajentaa kaikkiin maksupalveluntarjoajiin) ‒ Minimipalvelut: ‒ Tilin avaaminen, operointi ja sulkeminen ‒ Tilillepanot, käteisnostot tiskiltä tai automaatista ‒ Maksukortti, ml. on-line-maksut ‒ Suoraveloitukset ja tilisiirrot, ml. pysyväistoimeksiannot ja on- line-palvelut ‒ Tilisiirtoja ja suoraveloituksia lukuunottamatta kulujen oltava kohtuullisia 7

Keskustelukysymyksiä ‒ Perusmaksutilisääntelyn implementointi ‒ Nykyisissä maksutileissä lähes perusmaksutilin palvelusisältö, mahdollisena poikkeuksena on-line- palvelut ‒ Ehdotus: ei erillistä ”perusmaksutili”-kategoriaa, määritellään kaikille kuluttajille tarjottavan maksutilin minimipalvelusisältö ‒ Ehdotus: palvelut tarjottava kohtuullisin kustannuksin (ei maksutta) 8

Keskustelukysymyksiä ‒ Perusmaksutilien tarjontavelvollisuus luottolaitoksille vai yleensä maksupalveluntarjoajille ‒ Tavoitteena kattava tilien tarjonta ‒ Maksulaitokset tyypillisesti pieniä niche-palveluiden tarjoajia ‒ Ehdotus: tarjontavelvollisuus luottolaitoksille, jotka jo tarjoavat maksupalveluita 9

Keskustelukysymyksiä ‒ Perusmaksutilien avaus pakolaisille/turvapaikanhakijoille ‒ Direktiivissä on ‒ yhtäältä todettu turvapaikanhakijoiden oikeus perusmaksutiliin; ‒ toisaalta edellytetty, että perusmaksutilin avaamisen ja käytön oltava rahoitusjärjestelmän käytön estämisestä rahanpesutarkoituksiin sekä terrorismin rahoitukseen annetun direktiivin mukaista ‒ Sisäministeriön hanke henkilökorttilain uudistamiseksi: mahdollistetaan henkilökortin myöntäminen jatkuvan oleskeluluvan saaneille ‒ Ehdotus: rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä koskevaa sääntelyä noudattaen 10

Keskustelukysymyksiä ‒ Kansallinen tilinumeron siirrettävyys ‒ Direktiiviä uudelleen arvioitaessa 2019 komission arvio EU:n laajuisesta tilinumeron siirrettävyydestä ‒ Tilinomistajalle yksinkertainen, maksut ohjautuvat aina oikein, edistää asiakkaiden liikkumista ja siten kilpailua ‒ Kustannus-hyöty kansallisen ratkaisun toteuttamisesta? Riittääkö toimiva määräaikainen siirtopalvelu? ‒ Soveltamisala: vain kuluttajat vai myös yritykset, luottolaitokset vai kaikki maksupalveluiden tarjoajat? Näkemyksiä? 11

Keskustelukysymyksiä ‒ Vastuu vertailusivuston pystyttämisestä ja hoidosta ‒ Kuluttajille maksuton pääsy verkkosivulle, jossa vertaillaan vähintään EU-harmonisoitujen edustavimpien maksutilipalveluiden hintoja ‒ Vaihtoehtoja: markkinat (FK?) vai viranomaiset (Fiva, KKV?) Näkemyksiä? 12

Risto Koponen finanssineuvos Puh Lisätieto: Valtiovarainministeriön viestintä Mediapalvelunumero (arkisin 8–16)