Rahoituskriisi ja velkaongelmien hallinta Pankkikriisin sosiaaliset vaikutukset Diak 18.09.2009 Erikoistutkija Vesa Muttilainen (Polamk)

Esitys aiheesta: "Rahoituskriisi ja velkaongelmien hallinta Pankkikriisin sosiaaliset vaikutukset Diak 18.09.2009 Erikoistutkija Vesa Muttilainen (Polamk)"— Esityksen transkriptio:

1 Rahoituskriisi ja velkaongelmien hallinta Pankkikriisin sosiaaliset vaikutukset Diak 18.09.2009 Erikoistutkija Vesa Muttilainen (Polamk)

2 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 Teemat 1) Luottomarkkinoiden murrokset 2) Tietoja velkaongelmista 3) Velkaongelmien hallinnan kehityssuuntia 4) Päätelmiä ja talouskriisin opetuksia

3 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 1) Luottomarkkinoiden murrokset ja ohjaus Lähde: Muttilainen 2002 ja 2006

4 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 2a) Konkurssihakemukset velkaongelmien kuvaajana 1900-2009 Lähde: TK (v. 2009 ennuste)

5 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 2b) Kotitalouksien kokemat maksuvaikeudet 2000-luvulla Lähde: TK; Muttilainen & Reijo (Optl 2007)

6 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 2c) Maksuvaikeuksien kohdentuminen Suurimmat riskiryhmät: IKÄ: alle 25 v ja 25-34 v SOS.EKON. ASEMA: pitkäaikaistyöttömät, muut työelämän ulkopuoliset; työssäkäyvien ryhmästä yrittäjät ELINVAIHE: yhden huoltajan taloudet; parit joilla lapsia TALOUDEN KOKO: kuusi henkilöä tai enemmän ASUMINEN: vuokralla asuvien taloudet ALUE: ei mainittavia eroja (pk-seutu ja läänit) TULOT: alimmat desiilit ja vähenee ylimpiä kohden LUOTTOMUOTO: eri velkalajien yhdistelmät; kulutusluotot yksin Lähde: TK; Muttilainen & Reijo (Optl 2007)

7 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 2d) Kotitalouksien maksuvaikeuksien dynamiikka 2000-luvulla Lähde: TK; Muttilainen & Reijo (Optl 2007)

8 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 3a) Uuden politiikan kehitysvaiheet Ideointivaihe 1987-1992 kuluttajansuojalakiin ajatus ”sosiaalisista suoritusesteistä” monet tärkeät myöhemmin toteutuneet uudistukset keksittiin (idea velkajärjestelystä, velkaneuvontakokeilut, Takuu-Säätiön perusrahasto) Perusrakenteiden muodostuminen 1993-1997 velkajärjestelylaki tuli voimaan, velkaneuvontaverkosto syntyi lisäksi mm. Takuu-Säätiön velkajärjestelyrahasto, yrityssaneerauslaki, laki asuntovelkojen valtiontakauksista, lainaturvavakuutukset käyttöön Järjestelmät täydentäminen 1998-2009 mm. ulosottoperinnän keston rajaus ja muut uudistukset, takauslaki, perintälaki, talous- ja velkaneuvontalaki, sosiaalinen luototus

9 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 3b)Velkaongelmien hallintapolitiikan nykytila 1900-luvun lopulla velallisen suoja vahvistui olennaisesti; suuria reformeja aikana, jolloin esim. sosiaaliturvaa leikattiin –velkajärjestelyssä 80 000 maksuohjelmaa v. 1993 alkaen –velkaneuvonnasta apua saaneita moninkertainen määrä Osa velallisista jää velkaongelmien hallinnan perusjärjestelmien tarjoaman suojan ulkopuolelle Asia on edelleen jatkuvasti poliittisen mielenkiinnon kohteena (esim. pikaluotot) Hankala kohdeala: moniulotteiset ongelmat, nopeasti muuttuva alue, laajat vaikutukset, koskettaa useita hallinnonaloja

10 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 3c) Velkahallintaohjelma (2004) 1) Vahvistetaan kuluttajien ja yrittäjien taloustietämystä 2) Turvataan talous- ja velkaneuvonnan rahoitus 3) Perustetaan Taloudenhallinnan neuvottelukunta koordinoimaan talousvalistusta ja –neuvontaa 4) Suositellaan kunnille sosiaalisen luototuksen käyttöön ottamista koko maassa 5) Edistetään erityisesti nuorten asemaa talouden ja velkojen hallinnassa 6) Parannetaan pienyrittäjien neuvonta- ja tukipalveluja 7) Kannustetaan vapaaehtoisiin ratkaisuihin velkasuhteissa 8) Selvitetään tarve säännellä luotonantajan ja -ottajan vastuullisesta menettelystä luottosuhteessa 9) Säädetään saatavan lopullisesta vanhentumisesta 10) Käynnistetään kotitalouksien velkaongelmien säännönmukainen seuranta

11 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 3d)Velkaongelmien hallintapolitiikan nykytila 1900-luvun lopulla uuden insolvenssioikeuden läpimurto toteutui Suomen tavoin myös muualla Euroopassa Eurooppa on lähentynyt amerikkalaista mallia –elinikäisestä rajoitettuun velkavastuuseen –sosiaalisempi ote: valtio ote luottomarkkinoilla vahvistui Euroopan Neuvoston suositus velkaongelmien hallinnasta –ensimmäinen kansainvälisoikeudellinen instrumentti aihepiiristä –lähtökohtana oikeudelliset keinot –eniten merkitystä heikon velallissuojan maille

12 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 4a) Talouskriisin opetuksia Velkaongelmien hallintapolitiikan suotuisa kehitys parin viime vuosikymmenen aikana on lisännyt kykyä ottaa vastaa uusia kriisejä –”velkajärjestelykulttuurin” leviäminen yhteiskunnassa (perusjärjestelmät olemassa, tietoa avusta ja neuvontapalveluja saatavilla, luotonantajat joustavampia) –ajankohtaisesta rahoituskriisistä huolimatta toimintaympäristö on monilta osin vakaampi kuin 1990-luvulla (matala korkotaso ja eurovaluutta) Kriisin merkit –hyvinä aikoina puhutaan liiallisesta velkaantumisesta ja kulutusluotoista, huonoina aikoina enemmän asuntovelallisista ja yrittäjistä –laman pitkä varjo: suhdanneodotukset, reaalitalous ja sosiaaliset vaikutukset ajoittuvat toisistaan poikkeavalla tavalla –1990-luvun laman taustalla olivat mm. huono pankkitoiminta, huono politiikka ja huono tuuri: tältä osin maailma lienee muuttunut melko vähän

13 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 4b) Päätelmiä ja talouskriisin opetuksia Velkaongelmat ovat pysyvä osa vapaita rahoitusmarkkinoita ja nykyaikaista luottoyhteiskuntaa ”Uuden alun” mahdollisuus ylitsepääsemättömissä velkaongelmissa on osa nykyaikaista luottoyhteiskuntaa Velkaongelmien hallintajärjestelmä lievittää velkaongelmia vain osittain Velkaongelmien korjaaminen ei poista muita toimeentulo- ongelmia - sitä varten on eri keinot

14 Pankkikriisiseminaari: Diak 18.9.2009 Lähteitä Muttilainen, V. (2002). Luottoyhteiskunta. Kotitalouksien velkaongelmat ja niiden hallinnan muodonmuutos luottojen säännöstelystä velkojen järjestelyyn 1980- ja 1990-luvun Suomessa. Helsinki: Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos, julkaisuja 189. Muttilainen, V. (2006). Velkaongelmien hallintapolitiikan kehityslinjoja 1985–2005. Teoksessa Tala, Jyrki & Litmala, Marjukka (toim.). Katsauksia Suomen lainsäädäntökehitykseen 1985–2005. Paremman sääntelyn toimintaohjelma. Osa 2. Valtioneuvoston kanslian julkaisusarja 9/2006. Muttilainen, V. & Reijo, M. (2007). Kotitalouksien maksuvaikeudet 2002- 2005. Helsinki: Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos, tutkimustiedonantoja 81.