Talous- ja velkaneuvonta

Esitys aiheesta: "Talous- ja velkaneuvonta"— Esityksen transkriptio:

1 Talous- ja velkaneuvonta
Eksote Aikuisten keskus Talous- ja velkaneuvonta / OHJAAMO Merja Korhonen velkaneuvoja

2 Lähtökohtia asiakkaiden talous- ja velkaneuvonnalle? Lainsäädäntö
Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen, asiakkaille maksuton palvelu. Laki Talous- ja velkaneuvonnasta Yksityishenkilön velkajärjestelylaki VJL , 2015 Velkaneuvojan eettiset ohjeet Ulosottokaari Perintälaki , uudistus Hyvä tietää Kelan tuet, Sosiaaliset tuet (lainsäädäntö) Rahoitusmarkkinat (lainsäädäntö), lainat, kulutusluotot, korttiluotot, vipit, korot jne. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

3 Mitä on talousneuvonta?
Talousneuvonta laajalti ymmärrettynä tarkoittaa eri viranomaisten organisoimaa kuluttajien valistusta ja neuvontaa talousasioissa. Velkajärjestelylain nojalla tapahtuvan kuluttajien talousneuvonnan painopiste on velkaantuneille suunnatussa korjaavassa talousneuvonnassa. Ennaltaehkäisevän talousneuvonnan tärkeyttä on korostettu velkahallintatyöryhmän mietinnöissä jo v. 2004 Taloudenhallinnan neuvottelukunta kannanotto: Oman talouden hallinta kansalaistaidoksi ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

4 Mitä on talousneuvonta?
Kuluttaja- ja kilpailuvirasto: Talousneuvonta painottaa asiakkaan taloudellisten ongelmien ratkaisua. Neuvon antaminen edellyttää asiakkaan henkilökohtaisten tarpeiden ja lähtökohtien kartoittamista. Neuvontaa ohjaa käsitys siitä, että menot on sopeutettava tuloihin. Keskeistä on tieto ja sen soveltaminen niin, että se vastaa eri elämäntilanteissa syntyneisiin taloudenhallintaan liittyviin kysymyksiin sekä ohjaa kuluttajaa oma-aloitteisesti etsimään lisää tietoa taloudellisten ongelmiensa ratkaisuun. Vertaa – talousvalistus ja talouskasvatus ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

5 Mitä talousneuvonta voisi olla?
Lappeenranta osallistui 2000-luvun alussa STM:n johdolla ”Nuorten talousneuvonnan ja sosiaalisen luoton” -projektiin. Työparina oli sos.ohjaaja ja velkaneuvoja. Sos.ohjaaja teki talouteen liittyviä asioita ja vn keskittyi velkoihin ja velkaantumiseen. Silloin talousneuvonnassa käytettiin STM:n johdolla kokoontuneen moniammatillisen työryhmän hahmottelemaa määritelmää: Talousneuvonta on suunnitelmallista ja tavoitteellista ohjausta ja neuvontaa, jonka tavoitteena on saada aikaan tarvittavia muutoksia henkilön tai perheen kulutuksen hallinnassa, talouden ja velkojen hoidossa ja elämäntilanteessa sekä osaamisessa. Taloudellisesta neuvonnasta ja ohjauksesta vastaa moniammatillinen verkosto, jonka keskeinen osaaminen koostuu talous- ja velkaneuvonnan sekä sosiaalityön ja sosiaaliohjauksen ydinosaamisesta. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

6 Mitä on velkaneuvonta? Velkaneuvonta tarjoaa henkilökohtaista neuvontaa yksityistalouksille erilaisissa talouteen ja velkaantumiseen liittyvissä ongelmissa. Neuvoa voidaan antaa myös toiminimiyrittäjien yritysveloissa. Neuvoja avustaa velallisen taloudellisen tilanteen (maksukyvyn) ja velkojen selvittämisessä. Lisäksi yritetään löytää ratkaisu velallisen velkaongelmaan, velallisen maksukyvyn ja velkojen suhteen. Neuvoja avustaa neuvotteluissa ja vapaaehtoisjärjestelyissä velkojien kanssa, erilaisten hakemusten tekemisessä ja maksuohjelmien tarkastamisessa. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

7 Käytännössä talous- ja velkaneuvoja
Avustaa ja neuvoo taloudenhoidossa siten, että velkaantuminen pysähtyisi ja että velallinen selviytyy maksuohjelmasta. Avustaa velallista velkojen selvittämisessä ja yrittää löytää velalliselle sopivan ratkaisun velkojen hoitamisessa. Velallinen päättää ratkaisun valinnan. Neuvoo ja avustaa hakemaan sos.tuet ja mahd. oikeudellista apua. Neuvoo ja avustaa käytännön talousasioissa mm. vero%, verovähennyksien-, ulosoton vapaa kk:n hakemisessa jne. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

8 Velkojen järjestelyt ja maksuohjelmat
Kun talous on kriisissä, tulee asiaan tarttua heti. Velkojen järjestely on velkojankin etu. Vapaaehtoiset sovinnot ja järjestelyt: maksuvara lasketaan VJL:n mukaan ja sovintoesitys lain hengessä. Takuu-säätiön takaus enintään 34000€, takausaika enintään 8 vuotta. Sosiaalinen luotto Eksotessa enintään 3000€ ja takaisinmaksuaika enintään 5 vuotta. Talousneuvonta ja erilaisten tukien hakeminen. Velkajärjestelyn hakeminen käräjäoikeudesta VJL, maksuohjelmat 3 – 5 vuotta, asunnonsäilytysohjelma 10v. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

9 Velkajärjestely Maksukyvyttömyys tarkoittaa sitä, että velallinen on muuten kuin tilapäisesti kykenemätön maksamaan velkojaan. ”Velallisen maksukyvyttömyyttä arvioidaan näin ollen sen mukaisesti onko velka erääntynyt vai ei. Mikäli velat eivät ole vielä erääntyneet, velallisella ei ole maksukyvyttömyyttä.” (Tero Uitto Velkajärjestely v. 2010) Velkajärjestelyn tarkoituksena on ratkaista maksukyvyttömän yksityishenkilön ja toiminimiyrittäjän (v.2015) velkaongelmat. Velkajärjestelyssä järjestellään kaikki velallisen velat, joiden peruste on syntynyt ennen velkajärjestelyn alkamista. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

10 Velkajärjestely jatkuu
Velkajärjestelyssä on tarkoitus järjestellä velkojen maksaminen velallisen maksukyvyn mukaiseksi. Tarkoitus on, että velallinen maksaa velkoja maksuvaran verran maksuohjelman ajan. Maksuohjelman jälkeen velallinen vapautuu velkojen velvoitteista kokonaan. Työtön, maksukyvytön voi saada velkajärjestelyn, ns. ”nollaohjelma”. Velkajärjestelyä haetaan kotipaikan käräjäoikeudesta. Voidaan myöntää henkilölle, jolla on kotipaikka Suomessa. Velkajärjestelyn edellytykset VJL 9§ ja esteet VJL 10§ Sosiaalinen suorituseste? ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

11 Maksuvara / ulosotto Maksuvara jää, kun nettotulosta vähennetään asumiskulut ja lailla vahvistettu määrä elämisen kuluihin, sekä työmatka- ja elatuskulut. Esimerkki: Nettotulot ,00€ Vuokra, sähkö, kotivak. - ( ) Elatusmaksu 2 alaikäistä ,34€ Lasten tapaamiskulut 2krt/kk - 87,40 Elinkustannukset yksin - (538,00€ + lääke 30€) Maksuvaraksi jää ,26€ vrt. uo 1/3 osa 1850€:sta 610,50€ ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

12 Negatiivinen maksuvara
Tuloton, elää ttt:lla+ asumistuki ,95€ Vuokra, sähkö, kotivak - ( ,74 + 5,33) Elinkustannukset yksin -(538,00 + lääke 26,27) Maksuvara negat ,39€ Ikä 30v., velkaa n € Toinen negatiivinen Tulot ,39€ Kelan työmarkkinatuki ja asumistuki Asumiskulut -(677,00€ + 48,33€) Elinkustannukset -(538,00 + lääke 43,05€) Maksuvara negat ,99€ Velkaa 19500€ ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

13 Yhteistyötahoja Velkojat, velkojen osalliset, omaiset / yhteiset pesät
Ulosotto, perintätoimistot Sosiaali-, mielenterveys- ja päihdetyö Pankit, Takuu-säätiö Diakoniatyö Työhallinto; työvoimatoimisto ja työvoimapalvelukeskus Kela Velkajärjestelyn maksuohjelman selvittäjät Työpaja, Etsivä Nuorisotyö ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

14 Velkaneuvonnassa selvitetään
Perustiedot koko perheestä, tulot, menot, velat ja varallisuus. Maksuvaran riittävyys suhteessa velkoihin, tulossa olevat muutokset tuloihin / menoihin? Työllisyystilanne, pysyvyys, jatkuvuus. Väliaikainen este, opiskelu, äitiysloma, lyhytaikainen työttömyys, mitä voi tehdä nyt? Velallisen sairaudet ja perheessä olevat? Perusturvaan kuulumaton omaisuus realisoitava? Onko sosiaaliset tuet haettu? ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

15 Velkaneuvonnassa selvitetään
Ulosoton määrä suhteessa maksuvaraan? Osaratkaisu tai ratkaisu myöhemmin? Velkojen vanhentuminen? Velat työllistymisen esteenä? Rikollisuudesta aiheutuneet velat? Asunnon säilyminen velkajärjestelyssä? Sairaudet, addiktit? ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

16 Velkaneuvojan tehtävät
Velkaneuvojan tavoitteena on auttaa asiakasta saavuttamaan ja säilyttämään pysyvä taloudellinen tasapaino. Talous- ja velkaneuvonta laki 1§:ssä määritelty. Velkaneuvojan on rehellisesti sekä lakia ja muita määräyksiä noudattaen huolehdittava asiakkaansa edusta. Velkaneuvojan on hoidettava hänelle uskotut tehtävät ammattitaitoisesti, huolellisesti ja viivyttelemättä. Velkaneuvojan on selvitettävä asiakkaalle hänen oikeutensa ja velvollisuutensa velallisena. Tarvittaessa ohjattava asiakas kääntymään toisen asiantuntijan puoleen. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

17 Velkaneuvojan tehtävät
Kohdeltava asiakkaita samanarvoisesti, tuettava asiakkaan itsenäisyyttä ja valinnan vapautta. Asiakkaan tietoon on tuotava kaikki asiakkaan päätöksenteossa vaadittavat tiedot. Luottamuksellisuus, ilman asiakkaan suostumusta neuvoja ei saa ilmaista hänen taloudellisia tai henkilökohtaisia tietoja. Huolehtii ammattitaitonsa ja työkykynsä ylläpitämisestä ja kehittämisestä. Ei saa hoitaa tehtävää, johon hänen ammattitaito tai resurssit eivät riitä. Autettava tarvittaessa muita neuvojia. Tiedotettava tehtäviin liittyvistä kehitys- ja koulutustarpeista. Osallistuminen yhteiskunnalliseen keskusteluun. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

18 Miten avustat ja ohjaat?
1. Työssä käyvä, 35-vuotias, yksin asuva mies, elatusvelvollisuus 1 lapsi. Nettotulot 1340€, vuokra 850€, elatus 178,77€. Rikosperusteista velkaa 3500€ (v. 2014). Velat sisältävät korvausvelkaa yksityiselle henkilölle 1600€ ja loput sakkoja yms. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

19 Case 1 Asumisenkulut liian korkeat. Hyväksytään kohtuulliset kulut. Yksin asuu 4h + k, neuvottu puhelimessa, että edullisempi asunto etsintään. Rikosasiasta valitus hovioikeudessa. Odotetaan päätös. Puhelimessa neuvottu, että aloittaa säästää sakkoihin rahaa. Sakon maksaminen voi tulla ajankohtaiseksi heti. Rikosperusteiset velat, korvaus yksityishlölle, tapahtuma on vain alle vuoden vanha. VJ;n este. Yksityishlö voi hakea valtiolta korvausta vahingosta, joten hänen sijaan voi tulla valtionkonttori velkojaksi (osittain). Käynnillä: Säästössä on rahaa, se käytetään sakkojen maksamiseen ja säästämistä jatketaan, mikäli ulosotto ei aktivoidu. Neuvottu, että uo on tästä nettotulosta n. 400€ tai vähän yli. Haluaa sos.luoton, velkamäärä liian suuri vielä. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

20 Miten avustat ja ohjaat?
2. 30-vuotias pitkäaikaistyötön nainen, ei ammattia, ei ole ollut yhtään palkkatyösuhdetta, vain yksi kuntouttava työ vuonna 2009. Sairastaa masennusta, sairastanut yli 10 vuotta, ollut vuosittain osastohoidossa. Tulona ttt, asumistuki, asumiskulut 385€, lääke 27€. Itse ei tiedä velkojen määrää. Velkaantunut vuosina vippejä ja postimyyntiostoja sekä terveysmenoja, ???€. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

21 Case 2. Tullut ohjattuna velkaneuvontaan.
Lähetetty kirje ja pyydetty valtakirja velkojen selvitystä varten. Ei usko tilanteensa muuttuvan, on menneisyydessä kiinni. Ei usko, että kykenee työhön koskaan. Käytiin talousneuvonta keskustelua, että asumiskulut ja välttämättömät menot tulevat maksetuksi. Selvitetään velat ensin. Velkaa on n. 50 kpl ja summa 22000€. Tehtiin velkajärjestelyhakemus, ”nollaohjelma” Toi allekirjoituskäynnillä nipun velkoja vielä (25kpl), 3000€. Neuvoja tekee velallisen esityksen maksuohjelmaksi vj hakemuksen mukaan. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

22 Miten avustat ja ohjaat?
3. Pitkäaikaistyötön 51-vuotias nainen. Jäänyt leskeksi v. 2003, 3-lasta, silloin 4-, 7-, ja 11-vuotiaat. Puolen vuoden aikana kuoli kolme lähiom., äiti, mummo ja pso. Sairastanut masennusta ja uupumusta, lääkehoito. Hänellä ollut vain kuntouttavaa työtä, ei ammattia. Tulona perhe-eläke, Kelan työmarkkinatuki ja muut sosiaaliset tuet 1034€, asumiskulut 725€, lääke 43€ Velat ulosotossa: vippejä (v.2008), puhelinlaskuja, tuotetilauksia ja maksamattomia laskuja (vak. ym.)19500€. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

23 Case 3 Lähetetty ennen käyntiä kirje, jossa ohjeet hänen tilanteessa ja valtakirja allekirjoitettavaksi velkojen selvittämistä varten. Palauttaa valtakirjan heti. Velat selvitetty, lähetetty aika käynnille ja liitelista. Kaikki liitteet mukana, paitsi velkaantumisselvitys. Kirjoitettiin velkaselvitys (neuvoja avusti), käytiin läpi vj:n edellytykset ja hakemus valmis allekirjoitettavaksi. Vj hakemus KäO, ”nollaohjelma”. Vj aloitettu ja selvittäjä määrätty. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

24 Miten avustat ja ohjaat?
4. Työssä käyvä 40-v. avioliitossa oleva mies. Entinen yrittäjä, yritys meni konkurssiin 2013, siinä realisoitiin perheen ok-talo, työkalut, peräkärri ja auto. Perheessä 4 lasta, pso valm ammattiin. Pso on kesätyössä ja työ jatkuu, ehkä. Miehen tulot 2300€ ja pson 2400€. Asumiskulut 1136€. Perheessä ei lääkekuluja. Miehen maksuvara 908€/kk, vrt. uo. 622€/kk. Velat yrityksen aikaisia ja yritystoiminannasta peräisin 57000€. Velkoja maksettu ulosottoon vuodesta 2011 lähtien. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

25 Case 4 Velkajärjestelyhakemus KäO on ainoa vaihtoehto.
Velat selvitetty ennen käyntiä. Käynnillä käytiin läpi maksuvaran laskeminen (avio-/ avoliitto) ja miten raha riittää, kun maksuvara melko suuri (suurempi kuin ulosotto)? Puolisolla määräaikainen työ, jatkosta ei varmuutta. Maksuvara muuttuu, jos puoliso ei saa työtä jatkossa. Lapset ovat pieniä vielä, joten kulutus ei ole suurinta maksuohjelman aikana. Koko perhe on terve. Vj aloitettu ja selvittäjä määrätty. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

26 Miten avustat ja ohjaat?
5. Nyt 44-v., vakituinen työ ja yksi alaikäinen kotona. Jatkuva hoitokontakti masennuksen vuoksi lääkäriin ja käy myös terapiassa. Masennus hoidettu monta kertaa. Lääkitys on jatkuva. Velallisella ei ole itsellään alkoholi ongelmaa. Asuntolaina on koroilla €, remonttilaina 5000€ hoidossa, lisäksi kulutusluottoja alle 10 kpl, summa 25000€, lainat hoidossa, mutta asumiskuluja maksamatta paljon. Sähköt oli katkaistu, kotivakuutus irtis. Erosi 1. puolisosta, jäi 3 alle kouluikäistä lasta, 2. puoliso kuollut (olivat molemmat 30-vuotiaita silloin). Lapset sairastuivat tästä tapahtumasta. Uusi 3. aviopuoliso alkoholisti (käynyt hoidossa), hänestä ero. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

27 Case 5 Puhelimessa neuvottu pankkiin, asuntolaina koroille 6-12kk. Velkaneuvonta-aika varattu asiakkaan toiveesta nopeasti, kun kaikki asumiskulut ovat rästissä. Sähkö oli poikki ja vakuutus pitäisi saada. Laskettiin maksuvara ja sen riittävyys, jos kulutusluotot yhdistetään järjestelylainaksi. Maksuvara kohtalaisen korkea, mielenterveys vaihtelee. Tehtiin taulukko veloista ja kk-eristä. Taulukosta voi nähdä heti, että kulutusluottojen kk-eriä tulee saada pienemmäksi. Voi sopia pienempiä kk-eriä, neuvoja voi avustaa. Käytiin keskustelut maksujen tärkeysjärjestyksestä, ensin asumiskulut, pakolliset menot ja sitten velat. Lisävelkaantumisen vaara olemassa. Annettu menojen seurantaan 4 vko lomake ja neuvottu sen täyttämistä. Voisi kokeilla 1-2 kk, miten toimii, toimiiko? ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

28 5 jatkuu Oli kirjannut menoja ylös ja toteaa, että kaikki menee, mikä tulee, mutta on tullut kriittiseksi kaupassa. Miettii heräteostojen tarvetta. On sopinut itse velkojien kanssa pienemmät kk-erät kulutusluottoihin, yhtä lukuun ottamatta suostuivat. Velkojien suhtautuminen positiivinen ja oma kokemus positiivinen. On saanut sähköt ja asumismenot jotenkin ajan tasalle, mutta asuntolainan lyhennyksen alkaminen 8kk:n kuluttua pelottaa jo nyt. T-S takauksella järjestely kulutusluotoille olisi mahdollinen, mutta itse pelkää, että joutuu liian tiukalle, kun elinkustannuksiin varataan vain 538€/kk. Ei voi sitoutua järjestelyyn. Perhe, myös aikuiset lapset voivat paremmin ja viettävät aikaa yhdessä. Menojen seuraaminen on jopa hauskaa. :=) Velkaneuvoja hyväksyy, että mitään ei tehdä ja asiat ovat jotenkin hoidossa. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

29 Miten avustat ja ohjaat?
6. Työtön, 23-vuotias nainen ja opinnot jääneet kesken muutama vuosi sitten. Ei ammattia, taiteellisesti lahjakas. Yksin asuu, ei lapsia. Läheisiä kuollut ja masennus seurasi, asiat hoitamatta pitkään. Ollut huonossa parisuhteessa, on haluton kertomaan. Velkaa mm. opintolaina 1450€ ja häätö 1700€. Itse ei tiedä velkojen määrää. Tulona asumistuki ja ttt. Menot asumiskulut 600€/kk. Sos.ttt ohjaa velkaneuvontaan, kaupungin asunnon häätövelkaan on tehty maksusuunnitelma 60€/kk, jotta voisi joskus saada edullisemman asunnon. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

30 Case 6 Syksy: Aloitettiin velkojen selvittämisestä.
Kertoi olevansa MTP:n asiakas ja käynyt useasti Sihtissä. Sai masennukseen hoitoa ja tukea. Masennusta sairastanut pitkään, opinnot jäivät kesken. Ei jaksa kertoa velkaantumisesta tai syistä. Aloitettiin talousneuvonta menojen kirjaaminen ja tulevaisuuden ajattelu, opinnot, työ, mitä haluaa tehdä? Miten velkojen kanssa? Mikä on suurin huoli ja miten saisi vähenemään? Ei tykkää käydä työkkärissä, väkisin meininki ahdistaa! TYPin kautta Kutyö saattaa tulla ajankohtaiseksi. Velkaa olikin 26kpl, summa 6500€, lisäksi opintolaina. Asia sai silmät aukeamaan. Pakko tehdä jotain. Maksaa sopimuksia Asuntopalveluun 60€/kk, opintolainaa 20€/kk ja Kelan takaisinperintää 30€/kk. Kevät: hoitosuhdetta ei ole enää, olo kohentunut. Tehtiin sopimuksia velkojille. Kutyön ylläpitokorvaus menee velkoihin kokonaan. Saanut perinnön mummolta, näkyy verotustod., ei voi realisoida. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

31 6 jatkuu Haettiin seurakunnan ja diakoniarahaston avustus, saatiin molemmat. Velkaneuvoja kävi kulujen ja korkojen kohtuullistamisneuvottelut velkojien kanssa, kun velkoja maksettiin avustusrahoilla. Asiakas muutti edullisempaan asuntoon ja avoliittoon. Asiakas haki lukioon takaisin ja ammattiopistoon ja pääsi molempiin, aloitti lukea molempiin tutkintoihin syksyllä. Sopi itse yllättäen esiin tulleen velan maksusta. Velkasumma saatiin pienenemään kesään mennessä siten, että asiakas voi hakea sos.luottoa kesän jälkeen. Sos.luottohakemus käsittelyssä syksyllä. Velkaneuvoja neuvotteli vielä yksityisvelkojan kanssa kertasuorituksen määrästä. Velat hoidettiin ja opiskelu jatkuu, asiakas iloinen ja helpottunut. ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI

32 KIITOS Yhteystiedot netistä: www.eksote.fi
ETELÄ-KARJALAN SOSIAALI- JA TERVEYSPIIRI