Kuluttajien SEPA SEPA ja korttimaksu –seminaari

Esitys aiheesta: "Kuluttajien SEPA SEPA ja korttimaksu –seminaari"— Esityksen transkriptio:

1 Kuluttajien SEPA SEPA ja korttimaksu –seminaari 18. 10
Kuluttajien SEPA SEPA ja korttimaksu –seminaari Piia-Noora Kauppi, MEP

2 SEPA – yhtenäinen euromaksualue
Teemat: SEPA:n tausta SEPA:n maksuvälineet ja palvelut Merkitys kuluttajalle: käytännön muutoksia ja etuja Muutokset erityisesti korttimaksamisen suhteen Vastauksia kritiikkiin Mitä seuraavaksi? Lopuksi

3 SEPA:n taustaa Maksujärjestelmien yhdenmukaistaminen toimivien yhteismarkkinoiden ehto Suurten maksujen TARGET jo 1999 Vähittäismaksuissa tekniset ja sääntelyerot ongelma EU:n hinta-asetus 2001 (EC/2560/2001) Pankkien mukauduttava: yhteistyöelin Euroopan maksuneuvosto (European Payments Council) 2002 Public-Private Partnership Maksupalveludirektiivi – SEPA:lle oikeudellinen pohja: 1. Oikeus tarjota maksupalveluja – myös muille kuin pankeille 2. Asiakkaiden oikeus saada tietoja maksupalvelujen tarjoajista 3. Palveluiden käyttäjien ja tarjoajien velvollisuudet > sama suoja käyttäjälle riippumatta maksutavasta Aikataulu: Suunnittelu Toteutus Siirtymävaihe /2010 > SEPA yleisesti käytössä 2010 >!

4 SEPA:n taustaa Tavoite: maksut SEPA-alueella käsiteltävä kotimaanmaksuina - yhtä toimiviksi ja kustannustehokkaiksi Vaikutusarvioiden mukaan maksujärjestelmän kustannukset EU:ssa ovat n. 3 % EU-BKT:sta. Tehottomat käteismaksujärjestelmät aiheuttavat 60-70% tästä. Maksujen ”europassi” tuo 28 mrd. euron vuosisäästöt. > Compliance-taakka pienenee Mahdollisuus sähköisen laskutuksen laajamittaiseen käyttöön tuo mrd. euron säästöt eurooppalaisille yrityksille. VIIME KÄDESSÄ KUSTANNUKSET MAKSAA KULUTTAJA JA SÄÄSTÖISTÄ HYÖTYY KULUTTAJA.

5 SEPA-maksuvälineet ja palvelut
Pankit vastaavat palveluidensa laadusta ja kustannustehokkuudesta EPC:n standardoimat maksuvälineet: Tilisiirrot Suoraveloitus Korttimaksut Pankit voivat SEPA:n puitteissa myös kehittää lisäpalveluja: Parannuksia maksutapoihin: Parannuksia palveluihin: > Nykyistä lyhyemmät toimitusajat > Sähköinen laskutus > Pankkitunnuksen (BIC) > Maksutietojen välitys ilmeneminen kansainvälisestä sähköisesti tilinumerosta (IBAN) > Verkkopankkimaksujen kehittäminen Säästöjä laskujen käsittelyn automatisoituessa

6 SEPA:n vaikutukset: Korttimaksut
Sirulliset kortit Käyttöön vuoden 2008 alusta Kuten jo nyt kansainvälisesti toimivat Mastercard-/Maestro-, Visa- ja Visa Electron –kortit Kortit vaihdetaan kelpoisuusajan umpeutuessa – suurin osa jo vaihdettu Suomessa Maksaminen ja automaattinostot kaikkialla Euroopassa kuten Suomessa Tunnusluku päätteelle aina maksettaessa

7 Korttimaksut SEPA-kortit – helppoutta ja valinnanvapautta
Debit -kortit: ulkomailla voi maksaa luottokorttien lisäksi myös pankkitiliin liitetyillä debit-korteilla kuluttajat hyötyvät ennen kaikkea pienemmistä korkokustannuksista ja mahdollisuudesta maksaa pienetkin maksut kortilla (luottokorttimaksuille yleensä alaraja) Debit-kortti käypää valuuttaa paitsi matkustaessa, myös esim. rajat ylittävässä verkkokaupassa kuluttajat, joilla ei jostakin syystä mahdollisuutta käyttää luottokorttia, voivat maksaa sähköisessä kaupassa direct debit -kortilla Yksi pankki riittää: joko Suomessa tai ulkomailla – enemmän kilpailua, parempaa palvelua

8 Korttimaksut Sirukortit: Lisää turvallisuutta
Lisääntynyt turvallisuus syy sirukorttien käyttöönottoon Väärentäminen vaikeaa ja kannattamatonta Korttirikollisuuden odotetaan kasvavan maissa, joissa käyttöönotto hidasta Tunnusluku allekirjoitusta varmempi Rajoitettu vastuu: Jos kortti varastetaan tai sitä muutoin käytetään väärin, kuluttajan vastuu on rajoitettu 150 euroon. Tämä ei tietenkään koske tilanteita, joissa kuluttaja itse on syyllistynyt väärinkäyttöön.

9 Sähköinen kauppa Kotimainen verkkopankki kelpaa myös kansainvälisiin verkkomaksuihin Kauppiaalle riittää yksi verkkopankkisopimus: eri pankin tili ei enää este Kuluttajat voivat maksaa verkko-ostoksiaan SEPA-pankkikortilla. Myös esim. kännykällä suoritettavien maksupalvelujen tarjoajat helpommin markkinoille Tehokkaampi kilpailu, enemmän valinnanvapautta asiakkaalle

10 SEPA tuo säästöjä ja helpotusta kuluttajalle
Yhtenäinen maksualue: enemmän palveluntarjoajia, pienemmät yksikkökustannukset. Kilpailu lisääntyy: pankit, verkkokaupat, infrastruktuurien tarjoajat. Kuluttaja hyötyy: palvelu paranee, hinnat laskevat Korttimaksaminen entistä helpompaa, turvallisempaa ja laajemmin ihmisten ulottuvilla Tilisiirrot nopeutuvat Suoraveloitus rajojen yli onnistuu Laajempi markkina kannustaa tarjoamaan lisäpalveluja > hybridimaksupalvelujen tarjoajia markkinoille enemmän Tavoitteena maksujen sähköistyminen: paperittomuus ja ajan säästö Yksi kortti ja tili riittävät koko Euroopassa

11 Kritiikkiä SEPA:an siirtymistä moitittu kalliiksi kaupalle - kustannukset siirtyvät kuluttajalle? Vähittäiskauppa kuitenkin yksi suurimpia hyötyjiä Kilpailun lisääntyessä pankkien mahdollisuus ristiinsubventoida käteismaksujaan muiden maksupalvelujen ylihinnoilla vähenee Sirulaitteet, kassojen hidastuminen? Siirtymäkauden kuluja, pitkän tähtäimen hyödyt painavampia Käteinen on tutkimusten mukaan kallein, hitain ja ”epäluotettavin” maksutapa. SEPA-korttien maksutapahtumien prosentuaalinen hinnoittelu, pidentyneet tilitysviiveet? Parannusta odotettavissa molempiin järjestelmän kehittyessä ja vakiintuessa. Muu EU Suomea jäljessä teknologiassa? Pitää osittain paikkansa, Suomessa palveluita ei silti heikennetä.

12 Mitä seuraavaksi? SEPAn laajentuminen muihin valuuttoihin kuin euroon
maksupalveludirektiivi kattaa jo EU-alueen muutkin kansalliset valuutat kuin euron. > SEPA ainoastaan euromaksut. maksupalveludirektiivi kattaa kuitenkin vain two leg -maksut EU-valuutoilla > Uudelleen tarkastelu 3 vuoden kuluttua > one leg -maksut? Kilpailuoikeus ja interchange fee -tasot Tiedonanto rahoituspalvelujen vähittäismarkkinoista Kulutusluottodirektiivi

13 Lopuksi SEPA luo todellisen sisämarkkinan myös vähittäismaksamisessa
Siirtymävaiheessa syntyy väistämättä kuluja Kuluttajalta vaaditaan kuitenkin vähän käytännön muutoksia… …ja pitkällä tähtäimellä SEPA tuo paljon etuja. Pankkiasiat ja ostaminen helpottuvat käytännössä monin tavoin Kilpailu ja laajemmat markkinat lisäävät palvelutarjontaa ja laskevat hintoja Korttimaksamisen turvallisuus, käytön laajuus ja helppous paranevat Kuluttajalle SEPA on tervetullut uudistus